本报记者 彭 妍股票配资的仓位管理
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今年以来，已有多家银行陆续发布公告，对旗下的直销银行App进行整合或关停。
7月9日，汉口银行直销银行App关停下线，相关业务已迁移至手机银行App。哈密市商业银行日前也在微信公众号上宣布，将于7月11日停止运营直销银行微信公众号，届时全部功能和服务迁移至该行手机银行App。此前，东莞银行、民生银行也相继宣布关停旗下直销银行App，相关服务迁移至手机银行App。
直销银行是指不设线下网点，由银行搭建“纯互联网平台”，在此平台上整合自身存贷汇业务、投资理财产品。
受访人士表示，关停直销银行App的原因主要是获客优势不足、产品同质化严重以及存在与手机银行部分功能重叠等。而且，大多数直销银行作为母行下属部门存在，无法实现独立核算和开展新业务。此外，直销银行不仅获客存在困难，而且通过第三方平台合作获取的客户黏性及对银行品牌忠诚度较低，容易流失。
自2014年首家直销银行上线算起，我国直销银行已走过十个年头，直销银行也曾一度受到各家银行的追捧。然而，从近几年的情况来看，直销银行的发展不尽如人意。
中国银行研究院研究员杜阳对《证券日报》记者表示，直销银行发展过程中主要存在以下问题：一是缺乏差异化竞争优势。大多数直销银行提供的产品和服务与传统银行没有显著区别，难以形成独特的市场竞争力。二是基础设施建设仍不完善。直销银行需要依赖高效、安全的技术平台来运营，但技术故障、系统漏洞等问题的发生一定程度上影响了用户使用体验。三是市场认可度较低。相较于传统银行，直销银行发展时间较短，暂未形成品牌效应。并且，直销银行缺乏物理网点，主要依靠线上渠道进行获客，客户基础较为薄弱。
“直销银行在发展过程中遇到的问题涉及产品同质化、独立性不足以及获客难等。”南开大学金融发展研究院院长田利辉对《证券日报》记者表示，产品同质化使得直销银行难以形成竞争优势；独立性不足导致直销银行无法独立开创新业务；获客难则限制了直销银行的客户基础和市场拓展。此外，直销银行的便捷性尚不具备优势。更为重要的是，在投入产出比较低的情况下，银行希望将用户入口集中，更加注重以手机银行为主要平台集中运营。
田利辉认为，尽管当前面临诸多挑战，但直销银行仍有转型和发展空间。转型的驱动因素包括可能的政策支持和主要的技术赋能。技术方面，新一代信息科技的应用将改变直销银行运行模式，提升服务效率和水平，降低服务成本。同时，直销银行需要在差异化、特色化方面进行更多的探索和创新，提供具有竞争力的产品以吸引客户，并实现与母行的协同效应以及市场错位竞争。
杜阳建议，一是随着人工智能、大数据、区块链等技术的进一步发展，直销银行有望通过技术创新提升服务水平和用户体验股票配资的仓位管理，找到新的盈利增长点。二是通过精细化的客户数据分析，直销银行可以提供更加个性化的金融产品和服务，提高用户黏性和满意度。三是直销银行可以与传统银行和金融科技公司加强合作，夯实客户基础和技术支持，也可与电商平台、社交媒体等第三方平台合作，扩大客户触达渠道。四是直销银行可以选择专注于特定的细分市场，提供针对性的产品和服务，以差异化竞争策略找到自身的发展空间。
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